Банкротство физических лиц

С недавнего времени россияне имеют возможность официально избавиться от крупных долгов, воспользовавшись процедурой оформления банкротства физических лиц, которая регулируется Законом № 127-ФЗ. В его новой редакции, вступившей в силу с 01 октября 2015 года, четко прописаны все организационные моменты и требования по документальному оформлению. Давайте разберемся в нюансах данной процедуры.

Кто может претендовать на получение статуса банкрота?

Законодательством определено, что на получение статуса банкрота физического лица могут претендовать граждане России, которые не в состоянии рассчитываться по собственным долгам.

Признаки по которым выявляют банкротство физических лиц отличаются от юридических в первую очередь суммой долга: она составляет не менее 500 тысяч рублей. Как видим, это не может быть обычный потребительский кредит. Конечно, не исключены случаи,когда человек набрал одновременно несколько кредитов в разных банковских учреждениях. В этом случае их общая сумма может превысить пороговое значение в 500 тысяч. Вторым важным фактором является срок погашения долговых обязательств. Законодательством установлено, что гражданин, не рассчитавшийся по своим текущим кредитным обязательствам в течение 3 месяцев с момента наступления срока их выплаты, уже не в состоянии это сделать. Причем факт возникновения долга должен быть подтвержден соответствующим решением судебного органа, исключение составляют долги банкам, для них судебное подтверждение не требуется.

Дополнительные критерии которые говорят о банкротстве физических лиц:

  • прекращение выплат кредиторам, хотя их срок уже наступил;
  • выплаты по 10 % от общей суммы задолженности не осуществлены в срок более 1 месяца от наступления даты их погашения;
  • сумма задолженности превысила общую стоимость имущества плательщика (с учетом права требования);
  • наличие постановления судебного пристава о невозможности взыскания долга по причине отсутствия имущества у должника.

Прохождение процедуры признания банкротства физических лиц

Физическое лицо может получить такой статус только по решению арбитражного суда. Гражданин обязан самостоятельно подать заявление в суд, если имеет задолженность перед несколькими кредиторами, даже погасив которую частично, долг оставшимся кредиторам составит более 500 тыс. рублей без возможности совершения дальнейших выплат. В течение 30 рабочих дней с момента возникновения такой ситуации плательщик должен подать соответствующее заявление в суд. Возможна ситуация, когда обращение в суд необязательно, но можно это сделать по собственному желанию. Это касается случая, когда должник, реально оценивая свою платежеспособность, в какой-то момент понимает, что у него может не хватить имущества для погашения денежных обязательств, но есть шанс частичного погашения долгов. Проще говоря, это когда заработной платы и имущества недостаточно для выплат по потребительскому кредиту, но возможность погашения сохраняется.

Заявление в арбитражный суд по установленной форме подается по месту жительства, предусмотрены несколько вариантов его подачи: лично, онлайн или почтой. Перед обращением в суд необходимо подготовить и систематизировать информацию по финансовому положению:

  • определить полный список кредиторов;
  • рассчитать общую сумму долговых обязательств;
  • составить перечень имущества;
  • оформить реестр банковских счетов;
  • выбрать организацию, от которой будет направлен финансовый управляющий (это обязательное условие).

Цель заявителя – подтвердить свою финансовую несостоятельность и доказать наличие обстоятельств, не позволяющих оплачивать долги. Следует отметить, что процедура признания  банкротства физического лица не является бесплатной, расходы на нее весьма существенны. При минимально допустимой сумме долга имеет смысл рассмотреть ее целесообразность. А в случае отсутствия у плательщика средств на оплату процедуры, ее и вовсе прекращают.

Вопрос о погашении задолженности банкротства физических лиц может быть решен несколькими способами:

  • пересмотр (реструктуризация) задолженности;
  • продажа имущества;
  • соглашение сторон.

Реструктуризация – наиболее удобный для всех сторон вариант, при котором составляется график погашения обязательств с учетом возможностей плательщика, имеющего регулярный источник дохода. При этом выплачивается только основная часть долга(тело кредита). Проценты, неустойки, пени и прочие штрафные санкции подлежат списанию. План выплат вводится на срок до 3 лет, и должник обязан строго его соблюдать. При появлении обстоятельств (потеря или существенное уменьшение постоянного источника дохода, увольнение), из-за которых выплаты невозможны,план может быть отменен по обращению в судебный орган одной из сторон. В данном случае оставшиеся долги будут погашены за счет продажи имущества.

Реализация имущества. Финансовый управляющий проводит опись всего имущества плательщика, которое может подлежать реализации, определяет его стоимость, устанавливает сроки продажи и передает перечень на рассмотрение судебной инстанции. Единственное место жительства должника, а также заработная плата или ее часть, необходимая для обеспечения жизни, из этого списка исключаются. Если у должника нет имущества, кроме единственного жилья и зарплаты, то по предоставленному отчету управляющего суд выносит решение о банкротстве, после чего все долги физического лица списываются.

Соглашение сторон может быть заключено до момента признания человека банкротом. С момента его оформления процедура банкротства физического лица приостанавливаются, и плательщику предоставляется отсрочка по долговым выплатам. В случае выявления нарушений по соглашению деятельность судебной системы снова возобновляется.

Ограничения процедуры связанные с банкротством физических лиц


Главной обязанностью должника является предоставление правдивой информации об имущественном состоянии. Сокрытие доходов и имущества или искажение данных о них влечет за собой административную, а в некоторых случаях даже уголовную ответственность.

На время рассмотрения дела гражданин не имеет права на проведение имущественных операций, связанных с продажей, покупкой, передачей в залог,оформлением поручительства и др.

С момента принятия судебного решения о реструктуризации долга или реализации имущества все действия должника необходимо согласовывать с финансовым управляющим, которому передаются следующие документы:

  • выписки банка по счетам должника;
  • свидетельства о праве собственности на имущество;
  • справки о зарплате и документы, подтверждающие получение доходов из других источников.

После вынесения решения о признании банкротства:

  • физическое лицо полностью лишается возможности распоряжаться имуществом, выставленным на продажу, денежными средствами на картах и расчетных счетах;
  • по решению суда может быть ограничен выезд за границу;
  • на протяжении 5 лет с момента признания банкротства гражданин в обязательном порядке должен уведомлять об этом факте банковские учреждения при оформлении кредитов или займов;
  • гражданин, признанный банкротом, не может участвовать в процессе управления юридическим лицом и занимать какие-либо должности в органах его управления.

Отрицательные стороны по которым признается банкротство физических лиц очевидны, но, с другой стороны,достигается основная цель: списание долгов и прекращение выполнения требований кредиторов. Для оценки всех возможных рисков перед принятием решения о начале процедуры банкротства не лишним будет получить консультацию опытного юриста.

Смотрите также: Юридическая консультацияНалоговая консультация